Wszystkie artykuły z lat ubiegłych będą na bieżąco aktualizowane, szczególnie dotyczy to informacji na temat firm autoryzacyjnych których w ciągu paru lat przybyło. Mimo wszystko strona może być swoistym przewodnikiem w świecie kart płatniczych bo większość wiadomości na stronie wcale się nie zdezaktualizowała, ale jednak kilka nowości doszło. Dajcie mi trochę czasu

Bloga traktuję jako pasję, ale jak to w internecie każda strona jest wizytówką. Dlatego jako pracownik firmy autoryzacyjnej polecam się z ofertą

Plany Sygma Bank w kolejnych latach działalności zakładają wzrost ilości transakcji dokonywanych drogą elektroniczną oraz migrację kart na platformę EMV. By cele te mogły zostać osiągnięte Sygma Bank zdecydował się na kontynuowanie współpracy ze stabilnym partnerem biznesowym o unikalnej na rynku wiedzy i doświadczeniu. First Data będzie weryfikować w imieniu banku poprawność transakcji, zapewni wymianę informacji pomiędzy systemem informatycznym banku, a mikroprocesorem karty płatniczej, a także pełnić będzie rolę łącznika pomiędzy bankiem
a organizacjami płatniczymi.

„Współpraca z First Data Polska gwarantuje długofalowe wsparcie dla ambitnych planów banku w Polsce i wpisuje się w naszą  strategię budowania sojuszy z liderami rynkowymi o ugruntowanej pozycji oraz doświadczeniu i wiedzy produktowej – podkreślił Jean Remy Martinez, zarządzający w Europie Wschodniej Marketingiem Grupy Laser, w skład której wchodzi działający w Polsce Sygma Bank.

„Jesteśmy partnerami biznesowymi z Sygma Bank od 1999 roku, tak długa i nieprzerwana współpraca między dwoma instytucjami finansowymi należy w Polsce do rzadkości. Podpisanie kolejnego  kontraktu  świadczy o dużym stopniu zaufania jakim darzą się nasze firmy. Cieszymy się, że możemy być nie tylko świadkiem ale i gwarantem sukcesu wdrażania nowoczesnych technologii wspierających wizję biznesową Sygma.” – powiedział Grzegorz Długosz, członek zarządu First Data Polska.

***

O Sygma Bank
Historia Sygma Bank zaczyna się w 1999 r., kiedy działalność w Polsce rozpoczęła firma Finplus SA, specjalizująca się w kredytach konsumenckich oraz finansowaniu zakupów przy pomocy kart kredytowych. W 2004 r. Finplus SA podjęła decyzję o rozpoczęciu działalności w Polsce jako oddział francuskiego Sygma Banque Societe Anonyme. Tak powstał Sygma Bank. Cała gama produktów firmy Finplus została przeniesiona do nowego podmiotu. Sygma Bank należy w całości do Grupy LaSer i świadczy w jej ramach usługi finansowe. Z kolei Grupa LaSer należy w 50% do Galeries Lafayette, co determinuje handlowe doświadczenia firmy, zaś w pozostałych 50% do BNP Paribas Personal Finance. Więcej na www.lasergroup.eu

Sygma Bank specjalizuje się w aktywnym wspieraniu sieci detalicznych poprzez usługi finansowe i pozafinansowe, w szczególności karty kredytowe typu „private label”, kredyty ratalne oraz pożyczki gotówkowe. Sygma Bank wspiera sieci handlowe wykorzystując swoje bogate doświadczenie z innych rynków europejskich. Będąc finansową jednostką Grupy LaSer – europejskiego lidera kart i obsługi transakcji handlowych w sieciach detalicznych – Sygma tworzy dla swoich partnerów biznesowych specjalne programy dla posiadaczy kart i organizuje akcje promocyjne, a także zorientowaną na konsumenta strategię komunikacji marketingowej. Sygma Bank jest jednym z liderów  polskiego rynku kart kredytowych. Więcej na www.sygmabank.pl

Wszyscy, którzy oddadzą swój głos i podadzą swoje dane osobowe wezmą udział w losowaniu nagrody, którą jest wejściówka na konferencję central European Electronic Card, która w dniach 1-2 grudnia 2010 odbędzie się w Warszawie. Do rozlosowania są trzy bilety, zainteresowanych zapraszam na stronę www.kartyonline.net

I okazuje się, że banki weryfikują posiadaczy już wydanych kart, ponieważ liczba wszystkich kart w tym roku w porównaniu z rokiem poprzednim będzie niższa, o 0,3% co jest niezbitym dowodem, że pomimo wydawania nowych kart również te już istniejące w obiegu, a niespełniające wymogów banków są wycofywane.

Jak donosi Bankier.pl nawet tacy liderzy rynku kartowego jak BPH czy Lukas Bank podwyższają pułap. Aby zdobyć kartę kredytowa należy zarabiacz ponad przeciętnie, należy mieć również nieposzlakowana historię kredytową.

Przede wszystkim mikroprocesor karty zbliżeniowej został wyposażony w oprogramowanie służące do identyfikacji uczniów oraz kontroli dostępu do pracowni naukowych oraz sal. Oczywiście karty są rejestrowane w odpowiednim systemie komputerowym, dlatego również będzie można monitorować wejścia i wyjścia ze szkoły uczniów, co wpłynie na nadzór uczniów.

Wszystkie te działania maja na celu bezpieczeństwo uczniów i szkoły, aby zminimalizować dostęp do szkoły osób z zewnątrz jak również dać rodzicom możliwość większej kontroli swoich dzieci.

Tak oto powstała nowa funkcjonalność kart płatniczych

Jak zapewnia Piotr Giziński, dyrektor Departamentu Kart Kredytowych LUKAS Banku płatności bezgotówkowe to szybki i niezawodny sposób na finalizowanie transakcji, a przy okazji udział w loterii, która ma zachęcić klientów do używania kart płatniczych.

Loteria potrwa do 15.10.2010 a nagrodami są miedzy innymi samochód osobowy Renault Clio o zmniejszonej emisji CO2 i jest najbardziej ekologicznym autem w swojej klasie, 10 rowerów marki Giant oraz 80 aparatów cyfrowych NIKON Coolpix S3000. Podczas loterii czekają klientów banku trzy losowania, w których zostaną wylosowane powyższe nagrody, a o wynikach losowania szczęśliwcy dowiedzą się telefonicznie nie później niż do ostatniego dnia listopada 2010.

Preautoryzacja to możliwość zablokowania środków na koncie klienta na poczet płatności np. za pokój w hotelu. Podczas dokonywania płatności ta usługą w pierwszej fazie nie dochodzi do przelewu, lecz tylko do zabezpieczenia środków na koncie posiadacza karty maksymalnie na siedem dni. Po okresie tygodnia należy dokonać zakończenia preautoryzacji lub przedłużyć ją o kolejne siedem dni. To daje pełna swobodę w przypadku gdy do hotelu przyjeżdża klient który nie wie na ile dokładnie przyjechał, lub jeśli będzie musiał nagle przerwać pobyt. Zabezpieczenie środków na koncie daje hotelom gwarancje zapłacenia za pobyt. Identycznie jest z wypożyczalniami samochodów. Niegdyś Centrum Autoryzacyjne wyposażało swoich klientów w ręczne maszynki do skanowania kart płatniczych i taki „skan” był poręczeniem na wypadek nieoddania samochodu w terminie lub ewentualnych szkód. Właściciel wypożyczalni przechowywał go do momentu zwrócenia pojazdu nie informując banku o transakcji. Obecnie usługa preautoryzacji daje większe poczucie bezpieczeństwa. Preautoryzacja jest zazwyczaj używana w wyżej wymienionych branżach, ale ostatnio uruchamia się ja na terminalach innych branż, gdzie wymagana jest gwarancja zapłaty za zamówienie.

Transakcje typu mail order lub telephone order są transakcjami wykorzystywanymi tylko w hotelach. Ich specyfika polega na możliwości dokonania płatności na odległość, tzn. bez fizycznej obecności karty i jej właściciela. Ważne: w przypadku preautoryzacji mamy do czynienia z blokadą środków, natomiast w MO/TO dochodzi do przelania środków na konto hotelu! Specyfika usługi mail i telephone jest taka sama, jedyną różnicą jest forma złożenia zamówienia (telefon lub fax, mail). Klient hotelu chcąc zarezerwować pokój jest zazwyczaj zobowiązany do wpłacenia zaliczki. Aby tego dokonać można skorzystać właśnie z tych usług. W przypadku telephone order recepcja hotelu uzyskuje telefonicznie wymagane dane karty, takie jak dane właściciela, termin ważności, kod CVC2 lub CVV2, oraz ustala kwotę transakcji, która nie może być wyższa niż równowartość 5000 zł. Po otrzymaniu tych informacji kontaktuje się telefonicznie z Centrum Autoryzacyjnym w celu sprawdzenia autentyczności karty. Po uzyskaniu akceptacji ze strony Centrum podana kwota jest ściągana z konta karty. Mail order odróżnia się tym, że dane karty są wysyłane za pomocą faxu lub maila. Druk takiego zamówienia zazwyczaj można znaleźć na stronie internetowej hotelu.

Należy dodać że płatności tego typu należą do transakcji o podwyższonym ryzyku, dlatego aby zainstalować MO/TO na swoim terminalu potrzebna jest zgoda specjalnej komórki Centrum Autoryzacyjnego, oraz szkolenie na którym dowiedzieć się można jak uniknąć zagrożenia.

Wykupienie standardu jest czasowe i niesie z sobą obowiązek audytów przez przedstawicieli organizacji nadającej ów certyfikat.

Wymogi standardu PCI DSS:

• Należy zainstalować i utrzymywać aplikację typu firewall w celu ochrony danych kartowych
• Nie należy używać domyślnych wartości haseł lub parametrów bezpieczeństwa otrzymanych od dostawcy
• Należy chronić przechowywane dane kartowe
• Należy szyfrować transmisję danych kartowych przez otwarte publiczne sieci
• Należy regularnie aktualizować oprogramowanie antywirusowe
• Należy rozwijać i utrzymywać bezpieczne systemy i programy
• Należy ograniczyć dostęp do danych kartowych do tych rzeczywiście wymaganych do swojej działalności
• Należy przydzielić unikalny identyfikator każdej osobie z dostępem do komputera
• Należy ograniczyć fizyczny dostęp do danych kartowych
• Należy śledzić i monitorować dostęp do wszystkich zasobów sieciowych i danych kartowych
• Należy regularnie testować systemy i procesy bezpieczeństwa
• Należy prowadzić politykę dotyczącą bezpieczeństwa informacji

Do najczęstszych przestępstw zalicza się oczywiście używanie kart skradzionych lub znalezionych. Przestępcy zajmujący się tym procederem polują na karty już na samym początku, czyli od momentu wysłania jej przez bank. Starają się przechwycić kartę które wysyłane są zazwyczaj zwykłym listem za pośrednictwem poczty. Karty są przeważnie nieaktywne, ale jeśli złodziej tylko posiada informacje o adresacie listu z pewnością będzie starał się ją aktywować Znowelizowana ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych wymaga, by bank wysyłający kartę był w stanie wskazać dokładnie moment jej doręczenia klientowi. Przed tym momentem podmiotem odpowiedzialnym za kartę jest tylko i wyłącznie bank.

Jeśli zgubisz kartę to najprawdopodobniej dość szybko się zorientujesz że jej nie ma i czym prędzej zadzwonisz do swojego banku aby ją zastrzec. Jeśli karta została skradziona to złodzieje będą chcieli jej użyć. Najczęstszym sposobem wykorzystania takiej karty jest dokonywanie płatności o niewielkiej kwocie. Dlaczego? Powodem jest fakt że niektóre terminale  realizując płatności o niskim nominale nie łączą się z centrum autoryzacyjnym, ale polegają na tym co mają w swojej pamięci, autoryzując kartę offlinowo. Terminal raz na dobę pobiera listę kart zastrzeżonych i skradzionych, a więc terminal który nie łączy się przy każdej transakcji z centrum nie rozpozna karty, która była skradziona w danym dniu! Trzeba jednak przyznać że największe firmy w Polsce takie jak Polcard, Eservice czy Elavon autoryzują każdą transakcje online, bez względu na jej wysokość.

Nawet jeśli złodziej wie gdzie jest terminal offlinowy to i tak istnieje jeszcze zabezpieczenie karty. Niestety zazwyczaj wtedy jest nim tylko podpis, a widomo że kasjerzy bardzo rzadko sprawdzają zgodność podpisu. Jest to oczywiście wielki błąd ponieważ to sprawia że odsetek takich oszukańczych transakcji jest bardzo duży. Wyeliminowanie takiego obrotu sprawy nastąpi dopiero wówczas gdy karty magnetyczne zostaną zastąpione kartami chipowymi.

Drugim co do skali rodzajem oszustw jest fałszowanie odcinków potwierdzeń dokonania transakcji. Sprawa dotyczy przede wszystkim tych punktów, gdzie istnieje możliwość doliczenia napiwku do kwoty transakcji, a więc są to w głównej mierze restauracje. Zazwyczaj nie są to niewielkie sumy, ponieważ napiwek nie może przekraczać 20% kwoty transakcji, niemniej jednak kelner może ja dopisać sam, gdyż na paragonie w punkcie realizującym napiwki zawsze widnieje pole gdzie dopisuje się jego kwotę. Na szczęście takie nadużycia są bardzo szybko wykrywane a policja szybko dociera do oszustów. Kiedy jednak na wyciągu z banku kwota różni się od tej którą zostawiłeś w restauracji, to możesz być pewien że kelner dopisał sobie napiwek nie informując cię o tym. Pamiętaj że  powinieneś zareklamować taką transakcję.

Najtrudniejszą do wykrycia formą oszustw kartowych jest tzw. Skimming. Jest to nic innego jak skopiowanie danych z paska magnetycznego jednej karty i nałożenie ich na drugą. Wtedy złodzieje mogą do woli używać klona twojej karty podczas gdy ty żyjesz w błogiej nieświadomości. No tak ale kiedy dochodzi do zgrywania danych z karty? Najczęściej wtedy kiedy kasjer znika z karta na zapleczu. Musisz w takich wypadkach reagować, ponieważ nigdy nie powinieneś tracić karty z oczu!

Na szczęście każdy bank ma obowiązek monitorowania kart i sprawdzania miejsc jej użycia. Jeśli okaże się że np. kartą zostały zrealizowane transakcje tego samego dnia w dwóch lub trzech różnych krajach, pracownik banku na pewno zadzwoni do ciebie i zapyta o to. Jeżeli okaże się że jesteś cały czas w Polsce, karta natychmiast zostaje zablokowana. Podobny monitoring obejmuje kwoty zakupów. Jeśli nagle transakcja jest na wyższą kwotę niż zazwyczaj, również pracownik banku się do ciebie odezwie.

Karty płatnicze to jednak bezpieczne narzędzie. Stosunkowo częściej w rynku można spotkać podrobione banknoty, dlatego aby w pełni udoskonalić system kart płatniczych i zwiększyć jego bezpieczeństwo należy uświadamiać użytkowników kart o zagrożeniach i jak ich unikać. Stosunkowo lepiej jest zapobiegać niż leczyć

Rozróżniamy dwa systemy kart zbliżeniowych, wspomniany PayPass MasterCarda i PayWave Visy. Zdecydowanie bardziej popularnym systemem jest PayPass, w Polsce na sześć banków, które wprowadziły do swojej oferty karty zbliżeniowe tylko jeden BZ WBK wydaje karty PayWave. Taki stan ma pewną zaletę, ponieważ na dzień dzisiejszy nie ma możliwości używania obu systemów na jednym urządzeniu.

Technologia karty zbliżeniowej jest skierowana do grupy punktów handlowo usługowych, w których liczy się czas transakcji, takich jak kioski ruchu czy restauracje typu fast food. Transakcje przeprowadzane za pomocą tych kart polegają na zbliżeniu karty wyposażonej w mikroprocesor z anteną, do czytnika kart bezstykowych. Autoryzacja takiej transakcji dokonuje się w ciągu 1 sekundy i nie jest wymagane potwierdzenie pinem czy podpisem. Istnieje jednak ograniczenie kwotowe zakupów do 50 zł, zakupy powyżej tej kwoty należy autoryzować w tradycyjny sposób, a w systemie PayWave transakcje powyżej 50 zł należy dokonywać bezpośrednio w terminalu. Należy również dodać, że kart zbliżeniowych można używać również w terminalach i w bankomatach, a wizualnie nie różni się od innych kart.

Jest niemal pewne, że technologia zbliżeniowa ma przyszłość. Ostatnio tą technologią zainteresowała się Era, która wespół z Polbankiem wprowadziła możliwość płacenia za pomocą naklejki na telefon. Już można sobie wyobrazić mini karty w postaci breloczków czy długopisów.

Jako główną zaletę wymienia się przede wszystkim oszczędność czasu przeprowadzanych transakcji, spowodowaną brakiem konieczności autoryzacji. Porównując transakcję zbliżeniową z gotówkową oszczędność czasu i wygoda, w przypadku tej pierwszej, jest bardzo duża. Prostota przeprowadzanej transakcji jest także zadowalająca. Zaletą kart zbliżeniowych jest również możliwość realizowania płatności poza granicami kraju.
Zastosowanie technologii zbliżeniowej w kartach płatniczych przynosi korzyści posiadaczom kart, ale także detalistom. Przede wszystkim czas transakcji ulega skróceniu, co jest korzystne dla obu stron. Innowacyjny charakter kart zbliżeniowych przekłada się na lepszą obsługę klienta. Istotną korzyścią jest także większy poziom bezpieczeństwa podczas realizacji transakcji zbliżeniowych niż przy obrocie gotówką (niższe koszty obsługi, redukcja kosztów Zarządzania oraz zabezpieczenia i logistyki gotówki). Do zalet, jakie otrzymują detaliści z stosowania kart zbliżeniowych, można zaliczyć jeszcze budowanie wizerunku nowoczesnej firmy.
Analizując stosowanie technologii zbliżeniowej w transakcjach płatniczych łatwo zauważyć braki w funkcjonowaniu tego innowacyjnego systemu. Przede wszystkim obecnie niewiele jest punktów usługowo-handlowych wyposażonych w specjalne czytniki umożliwiające przeprowadzenie transakcji zbliżeniowych. W terminale te wyposażone zostały m.in. takie sieci jak McDonald?s, Empik, Coffe Heaven, Żabka, czy też Multikina. Ostatnio dołączyła do nich sieć kiosków RUCH i Kolporter. MasterCard i Visa udostępniają specjalne wyszukiwarki internetowe, które wskazują najbliższe punkty usługowo-handlowe obsługujące karty zbliżeniowe. Za minus można uznać także niską kwotę transakcji, przy której autoryzacja nie jest konieczna. Wadą jest także większe ryzyko wystąpienia nieuprawnionych transakcji w przypadku kradzieży lub też zagubienia karty.

Aby w pełni ocenić najnowocześniejszą funkcjonalność kart płatniczych musimy poczekać aż na dobre zadomowią się w naszych portfelach, a to zależy od intensywności działań reklamowych samych zainteresowanych czyli Visy i MasterCarda. Jednak jest prawie pewne że karty zbliżeniowe przyjmą się, prędzej czy później.

Kartą kredytową nazywamy kartę płatniczą wydaną przez bank, do której przypisany jest limit kredytowy. Zazwyczaj nie ma wymogu posiadania konta w danym banku aby taką kartę otrzymać, nie mniej jednak nie jest to regułą. W ostatnich latach zanotowano ogromny wzrost wydawania kart kredytowych; banki wciskały je każdemu i wszędzie. Nic więc dziwnego, że Polacy pomimo wrodzonej nieufności do instytucji finansowych, z czasem zaczęli używać kart kredytowych, a ich popularność ciągle rośnie.

Aby w pełni wykorzystać dobro jakim są bez wątpienia karty kredytowe, oraz żeby nie popaść w kłopoty w skutek niewłaściwego ich używania poniżej prezentujemy kilka porad na ten temat.

Szczególnie niepożądane jest posiadanie więcej niż jednej karty kredytowej.Zazwyczaj limit przyznawany na karcie wynosi około 5000 zł, czyli jest to kwota która powinna zadowolić każdego, mając świadomość że są to pieniądze pożyczone. Poza tym najczęściej i tak używa się jednej, tej ulubionej. Należy tez pamiętać że aktywowane i nieużywane karty nie są bezpłatne. Bank zazwyczaj pobiera opłatę roczną za prowadzenie karty i wynosi ona od 35 zł do 80 zł, a w przypadku złotych kart nawet kilkaset zł rocznie. Tak więc nawet jeśli nie używasz karty i tak za nią zapłacisz. Dodatkową karą za nieużywanie karty może być doliczona opłata za nieprzekroczenie minimalnej kwoty z karty. Na ogół jest to przymus wydania nie mniej niż 500 zł z karty, w przeciwnym razie wydawca karty może doliczyć kwotę w myśl tabeli opłat i prowizji.

Jeśli zaciągniesz kredyt na karcie najrozsądniej jest go spłacić w terminie bezodsetkowym. Przeciętnie okres spłacenia kwoty wydane za pośrednictwem karty wynosi 50 dni. Czyli nie jest to okres przesadnie krótki. Jeśli jednak nie spłacisz kredytu w tym czasie, bank doliczy odsetki do niespłaconej kwoty które średnio wynoszą 20% w skali roku, więc nie tanio. Warto dodać że jeżeli zdecydujesz się na dłuższy okres kredytowania to i tak co miesiąc trzeba wpłacić tzw. kwotę minimalną ok 30zł, a brak tej wpłaty pociąga za sobą konsekwencje kary w wysokości 50 zł.

Absolutnie nie należy wypłacać kartą kredytową pieniędzy z bankomatu. Karty kredytowe zostały stworzone by nimi płacić za zakupy wirtualnymi pieniędzmi pochodzącymi z kredytu, wtedy przysługuje nam okres bezodsetkowy. Jeśli natomiast wypłacisz tą sama kartą pieniądze z bankomatu możesz po pierwsze narazić się na wysoka prowizje, oraz na możliwość naliczenia przez bank odsetek od wypłacanej kwoty od razu.

Wielkim atutem kart kredytowych jest 50 cio dniowy okres bezodsetkowy. Co to oznacza? Że od momentu zakupów masz prawie półtora miesiąca na spłatę zadłużenia, od którego nie zostanie pobrane żadne dodatkowe oprocentowanie! Dlatego lepiej jest płacić kartą kredytową niż debetową. Za zakupy płacisz wirtualnymi pieniędzmi pochodzącymi z kredytu, natomiast twoje leżą przez 50 dni na koncie przynosząc przychód w postaci procentu przypisanego do konta.

Szczególnie polecam zabranie karty kredytowej ze sobą na zagraniczne wakacje. Na zachodzie plastikowy pieniądz jest o wiele popularniejszy niż u nas, dlatego bywa dokumentem potwierdzającym naszą finansową wiarygodność. Bardzo często w wypożyczalniach samochodów nie można płacić gotówką, a właściciele wypożyczalni w ten sposób sprawdzają wiarygodność klienta, na zasadzie „jeśli bank ci zaufał ,to ja też”. Poza tym podróżowanie z kartą kredytową jest o wiele bezpieczniejsze i zdecydowanie bardziej wygodne.

Reasumując, karta kredytowa jest bardzo nowoczesnym środkiem płatniczym. Pozwala na dokonywanie zakupów bez potrzeby liczenia gotówki w portfelu, co oczywiście jest wygodne ale też i niebezpieczne. Aby nie popaść w długi na karcie kredytowej, radzę spłacać ją systematycznie, a przy zakupach nie tracić głowy!

Całym kosztem operacji akceptowania kart obciążony jest punkt handlowo usługowy. Z tego powodu właściciele sklepów oczywiście nie są zadowoleni i oskarżają centra autoryzacyjne o nadmierną pazerność w wysokości pobieranej prowizji. Nie ma to do końca uzasadnienia, ponieważ centra muszą się rozliczyć z bankami a banki z systemem płatniczym np.Visą. Te zależności finansowe stwarzają sytuację w której najwyższą cenę za posiadanie terminala ponosi oczywiście polski kupiec. Niemniej jednak cały system dość dobrze funkcjonuje, ponieważ pomimo kosztów akceptacja kart w punkcie i tak przynosi olbrzymie korzyści.

Proces płacenia kartą zawsze wygląda tak samo. Kiedy karta ląduje w terminalu płatniczym urządzenie łączy się z centrum autoryzacyjnym, w celu dokonania sprawdzenia danych zapisanych na karcie. Aby to zrobić, centrum autoryzacyjne łączy się z bankiem. Jeśli dane podane przez terminal i przez bank są tożsame, dochodzi do sprawdzenia czy wymagana kwota zapłaty znajduje się na koncie. Jeżeli saldo konta jest wystarczające, transakcja jest finalizowana.

Przyjrzyjmy się teraz kosztom. Właściciel sklepu aby mieć terminal musi uiszczać opłatę za jego najem. Dodatkowo musi odprowadzać odsetek od kwot przechodzących przez terminal, taka prowizję fachowo nazywamy Interchange Fee. Na dzień dzisiejszy Interchange Fee w naszym kraju wynosi około 2% od kwoty transakcji i jest  to procent którym centra autoryzacyjne muszą się podzielić z bankiem i dodatkowo z licencjonodawcą karty. Zatem jeśli  wydasz w sklepie 100 zł to centrum autoryzacyjne pobierze  z tej kwoty 2 zł, czyli na konto sprzedawcy wpłynie tylko 98 zł a nie należne 100 zł. Centrum autoryzacyjne z pobranych 2 zł musi oddać ok 1,50 zł dla banku i organizacji finansowej w myśl zasad Multi-Lateral Interchange Fee, opłaty ustalanej przez wydawców kart. Jest to spory udział całej prowizji, który banki wykorzystują na opłacenie kosztów związanych z operacjami na kartach płatniczych, oraz wspierają banki w oferowaniu 50 – cio dniowego okresu bezodsetkowego w przypadku kart kredytowych.

Choć 0,5% które zostaje w centrum autoryzacyjnym to niewiele,  to przy ilości terminali w Polsce są to gigantyczne pieniądze.

Największym problemem jest fakt, że stopy MIF (Multi-Lateral Interchange Fee) czyli opłat dla banków w Polsce różnią się od wysokości stóp w Unii Europejskiej. I tak jeśli w naszym kraju taka sama prowizja dotyczy kart kredytowych i debetowych, to w UE operacje na kartach debetowych są tańsze od tych dokonywanych na kartach kredytowych. Dla przykładu w Wielkiej Brytanii za kartę debetową MIF wynosi 0,25% a za kredytową 1,4%. W Polsce to zawsze jest 1,5%. Do wysokości MIF centra autoryzacyjne dokładają swoje 0,5%. Róznica? W Anglii za przyjęcie  karty wydanej do konta (debetowej) sprzedawca odprowadzi tylko 0,75%! W Polsce to zawsze będzie 2%.

Unia Europejska już od dłuższego czasu przygląda się opłatom interchange w kontekście ich zgodności z europejskim prawem ochrony konkurencji i konsumentów. W roku 2002 zakończyło się trwające kilka lat postępowanie przeciwko organizacji Visa, i stosowanym przez nią opłatom. Postępowanie potwierdziło zgodność tych opłat z prawem UE, lecz jednocześnie Unia zażądała pewnych zmian w prowadzonej przez Visa polityce. Zmiany te poszły przede wszystkim w kierunku obniżenia opłat interchange.

Dlaczego opłaty jednak wciąż są wysokie? Wiadomo że Visa i MasterCard konkuruja ze sobą, a ich klientami są banki. Organizacja płatnicza dzieli się z bankiem pobrana kwotą MIF, dlatego jasne jest że jeśli np Visa obniżyła by prowizję, to mniej by mogła oddać dla banku, a wtedy banki chętniej wydawałyby karty na licencji MasterCard.

Pomimo wszystko pobieranie lwiej części całości prowizji zastanawia. Myślę że w końcu dojdzie do zrównania stawek w Polsce i UE, co na pewno wpłynie szybszy rozwój nowoczesnych płatności w naszym kraju.

PKO BP akceptuje karty:

• karty Visa (w tym Visa Electron)
• karty Eurocard/MasterCard oraz Maestro

Elavon zapewnia akceptację kart:

• karty Visa (w tym Visa Electron)
• karty Eurocard/MasterCard oraz Maestro

Eservice zapewnia akceptację następujących kart płatniczych:

• karty Visa (w tym Visa Electron)
• karty Eurocard/MasterCard oraz Maestro
• karty Diners Club
• karty American Express

PolCard SA obsługuje następujące rodzaje kart płatniczych:

• karty Visa (w tym Visa Electron)
• karty Eurocard/MasterCard oraz Maestro
• karty Diners Club
• karty American Express
• karty JCB
• karty V-pay
• krajowe karty PolCard
• krajowe karty PBK Hermes

Poza usługą akceptacji kart płatniczych Polcard umożliwia na swoich terminalach doładowywanie komórek, funkcje przewalutowania, usługi mail i telefon order oraz cash back.

Czym zatem się kierować przy wyborze centrum autoryzacyjnego które będzie operowało Twoimi pieniędzmi? Myślę że należy kierować się kryteriami których nie można zmierzyć za pomocą pieniędzy, a mianowicie:

• Doświadczenie centrum autoryzacyjnego i potencjał w rynku
• Standardy zabezpieczeń
• Jakość urządzeń (terminali), czy jest to markowy sprzęt?
• Ilość kart akceptowanych, w brew pozorom rynek kart to nie tylko Visa i Mastercard

Każda z przedstawionych tutaj firm jest firma godną zaufania, jednak liderem rynku jest bezapelacyjnie Polcard. Pewnie ze względu na fakt, że przez prawie 7 lat był jedyna firma w Polsce, jej udziały to ponad 60% runku, jednak poziom świadczonych usług oraz ilość przyjmowanych rodzajów kart, czyni z Polcardu firmę która cały czas zdobywa nowych klientów..

Wyobraźmy sobie taką sytuację. Na wakacjach w Grecji płacisz kartą np. 20 EUR. Czy wiesz ile zapłaciłeś w złotówkach? Oczywiście że nie, ponieważ nie sprawdzasz codziennie tabeli kursów walut, a już tym bardziej nie wiesz ile bank który wydał kartę doliczy za przewalutowanie tej kwoty na złotówki. Dodatkowym haczykiem jest praktyka przewalutowania poprzez dwie waluty, np z euro na dolary i dopiero z dolarów na złotówki. To oczywiście podraża całą transakcje i kiedy przeliczymy ze złotówek na euro, okaże się że tak naprawdę zapłaciliśmy ponad 22 EUR!

Usługa DCC pozwala uniknąć takiej sytuacji. Ponieważ kiedy terminal rozpozna że jest to karta „obca” lub nie prowadzona w złotówkach, zapyta czy kwotę w złotych ma podać w sposób przewalutowany, czyli kwotę np. w dolarach. Jeśli potwierdzisz, na paragonie dla klienta pojawiają się dwie kwoty; jedna w PLN druga w walucie karty w jakiej została wydana, przewalutowana po średnim kursie z agencji reutera w danym dniu. W efekcie takiej operacji klient sklepu wie od razu ile zapłacił. Jeżeli odmówisz włączenia DCC przy transakcji, całość operacji przebiegnie standardowo.

Jak korzyść dla sklepu? Po pierwsze od takiej transakcji Centrum Autoryzacyjne pobiera mniejszą prowizję, a po drugie zyskujesz zadowolonego klienta. Trzeba pamiętać że obcokrajowcy przybywający do Polski kompletnie nie wiedzą jaką wartość ma złoty, dlatego w obsłudze takiego klienta ta usługa jest bardzo ważna. Instalacja usługi DCC na terminalu jest bezpłatna i nie niesie ze sobą żadnych kosztów dodatkowych za jej prowadzenie.

SEO DCC jest usługą dynamicznego przewalutowania złotówek na walutę karty, usługa ta jest bezpłatna.

Korzyści z zainstalowania Cash Back to wymóg zrobienia zakupów w punkcie. Nie można dokonać wypłaty bez płacenia kartą.

Oczywiście wprowadzenie nowych rozwiązań w dziedzinie zabezpieczeń kart płatniczych, wymusiło również istotne zmiany w infrastrukturze odczytu tychże kart. Terminale płatnicze instalowane przez centra autoryzacyjne, dotychczas umożliwiały przyjmowanie jedynie karty które posiadają pasek magnetyczny. Oznacza to że wszystkie terminale powinny zostać wymienione. Wymiana wszystkich urządzeń w krótkim odstępie czasu oczywiście nie wchodzi w grę, dlatego wydawcy kart doszli do wniosku że karty wyposażone w chip będą nadal miały tradycyjny pasek magnetyczny. Tak powstały karty hybrydowe którymi możemy zapłacić w każdym punkcie akceptującym karty, niezależnie od tego czy zainstalowany w nim terminal posiada funkcję akceptacji kart chipowych, czy nie.

Oczywiście karta hybrydowa, nawet kredytowa której użycie standardowo potwierdza się podpisem, jest zabezpieczona pinem. Ten standard zabezpieczeń nazywamy EMV ? skrót pochodzi od twórców czyli Eurocard, Mastercard i Visa. Pierwszą firmą autoryzacyjną w Polsce która wprowadziła EMV jest PolCard. Obecnie wszystkie większe firmy takie jak eservice czy elavon spełniają wymogi najnowocześniejszych standardów zabezpieczeń.

Jak wcześniej wspomniałem, kartą hybrydową możemy zapłacić w terminalu który nie posiada możliwości przyjmowania kart chipowych, używając paska magnetycznego, co jednak się stanie, jeśli w terminalu który ma możliwość akceptowania kart chipowych, będziemy chcieli kartą hybrydową przeciągnąć paskiem magnetycznym? Terminal po prostu odmówi przyjęcia karty a na wyświetlaczu pojawi się komunikat: ?użyj chipa?. To dodatkowe zabezpieczenie przed skimmingiem. Różnica między transakcją za pomocą paska magnetycznego a transakcją poprzez chip jest taka, że karta z paskiem przeciąga się przez czytnik urządzenia, natomiast karta chipowa musi znajdować się w czytniku przez cały czas trwania transakcji. Pozostałe elementy transakcji pozostają bez zmian, poza faktem ze przy użyciu karty z mikroprocesorem zawsze trzeba podać pin.

Karty hybrydowe to tylko produkt przejściowy, do czasu kiedy wszystkie punkty akceptujące karty w Polsce zostaną wyposażone w urządzenia umożliwiające przyjmowanie kart chipowych. To jest jednak bardzo kosztowne przedsięwzięcie, biorąc pod uwagę ilość terminali które należy wymienić, dlatego cały proces został rozłożony na wiele lat. Pomimo kosztów jakie trzeba ponieść wymiana wszystkim się opłaci, a przestępstwa kartowe zostaną zminimalizowane.

Wprowadzenie kart chipowych to rewolucja, która może doprowadzić do ujednolicenia tego typu kart oraz obniżenia kosztów ich używania.. Karta wyposażona w mikroprocesor może służyć nie tylko jako środek płatniczy, ponieważ na takiej karcie można zapisać także inne dane. I tak być może w przyszłości karta płatnicza będzie także biletem tramwajowym, legitymacja studencką, dowodem osobistym lub kartą zbierającą punkty w programach lojalnościowych? Kto wie, wszystko zależy od pomysłowości banków.

Na dzień dzisiejszy z całą pewnością możemy powiedzieć, że wprowadzenie mikroprocesora w sferę  płatności bezgotówkowych, czyni z kart płatniczych najbezpieczniejszą formę środka płatniczego.

Przeszkodą w rozwoju firmy American Express okazało się to co odróżniało ją od pozostałych. Jako jedyna firma z branży wbrew wszystkiemu otwierała nowe biura, najpierw w USA nastepnie w Europie. W tym samym czasie pozostałe firmy wycofywały się z posiadania placówek terenowych. Z jednej strony posiadanie biur było komfortowe dla klientów ale z drugiej strony było bardzo kosztowne.

Obecnie Amex na rynku amerykańskim nadal stara się przywrócić swoją dawną pozycję jednak bezskutecznie. Większość banków jedynie pośredniczy w wydawaniu, ponieważ rynek kartowy został niejako podzielony przez Vise i Mastercard. Taka sytuacja zmusiła Amex do poparcia pozwu jaki został wymierzony w firmę Visa I Mastercard w tak zwanym procesie antykartelowym. Ważnym argumentem był fakt że Visa i Mastecard zabroniły swoim bankom na wydawanie kart American Express przy jednoczesnym zezwoleniu na wydawanie kart Visa. T o czywiście wprost świadczyło o zmowie tych firm a wyrok sadowy tylko to potwierdził.

W Polsce Amex to rzadkość. Obecnym właścicielem tej marki w Polsce jest First Data Polska właściciel PolCardu, i choć dotychczas bankami wydającymi te karty był Millenium oraz Bre, to ich liczba ciągle rośnie. Karty Amexu to przede wszystkim karty dla firm i karty flotowe. Klienci indywidualni są obdarowywani taką kartą przez bank jako kartą lojalnosciową, a jej używanie wiąże się z bonusami dla posiadacza.

Pomimo dominacji Visa i Mastercard wydaje się że Amex znalazł swoją niszę. Doskonała obsługa firm, ekskluzywne profity sprawiły że właściciele firm coraz częściej wybierają tę kartę.